Jak wybrać broszurę oszczędnościową? Informacje dostarczone przez Café de la Bourse • 15/07/2023 do 09: 10

Książka bankowa nie może ponieść żadnych kosztów otwarcia, zarządzania i zamykania. W momencie subskrypcji wymagana jest minimalna zapłata w wysokości około 15 €. Zasadniczo nie ma pułapu płatności.

Książka oszczędności bankowego i „Super Bukleń”

Książka oszczędnościowa banku odróżnia się od regulowanych broszur pomimo kilku wspólnych punktów. Jego wynagrodzenie, swobodnie ustalone przez każdego pośrednika finansowego, może być interesujące w okresach promocyjnych. Jednak otrzymane odsetki są opodatkowane. Co ogranicza wydajność tego produktu oszczędnościowego.

• Oszczędności płynne
• Otwórz książkę oszczędnościową
• Obliczanie zainteresowań
• Opodatkowanie książek o oszczędnościach bankowych

Oszczędności płynne

Książka oszczędnościowa bankowa, zwana broszurą bankową lub czasem „super broszurą”, jest produktem oszczędnościowym, którego wynagrodzenie (stopa procentowa) jest ustalana przez marketing establishmentu IT. Fundusze złożone w książce oszczędnościowej banku są dostępne przez cały czas. Książka bankowa może być zamknięta w dowolnym momencie.

Wiedzieć

Książka oszczędnościowa banku odróżnia się od regulowanych broszur (Livret A, zrównoważona i solidarna broszura do rozwoju, popularna broszura oszczędności.

Otwórz książkę oszczędnościową

Małoletni może otworzyć książkę oszczędnościową bankową za zgodą swoich przedstawicieli prawnych. Aby otworzyć książkę oszczędnościową, musisz podpisać umowę z instytucją finansową. Umowa musi określić zasady depozytów i wypłaty (minimalna kwota depozytów, data wartości depozytów i wypłat) oraz wynagrodzenie (stopa procentowa, metody obliczania i płatność odsetek).

Książka bankowa nie może ponieść żadnych kosztów otwarcia, zarządzania i zamykania. W momencie subskrypcji wymagana jest minimalna zapłata w wysokości około 15 €. Zasadniczo nie ma pułapu płatności.

Wynagrodzenie książek o oszczędnościach bankowych

Aby przyciągnąć nowych klientów, instytucje finansowe komunikują się o atrakcyjnych stawkach w kontekście promocji. Ilość depozytów jest często ograniczona i czas trwania ograniczonej promocji. W ostatnim okresie wynagrodzenie spada na poziom „normalny”. Poza okresem promocji wynagrodzenie broszur bankowych wynosi we wrześniu 2022 r. Zatem kilka broszur oszczędnościowych wzrosło ich wynagrodzenie 1 sierpnia 2022 r.: Wskaźnik zrównoważonej broszury rozwojowej, Blue Booklet i młodej broszury wzrosły do ​​2 %, co z 1,25 %rachunku oszczędnościowego i objęcia oszczędnościami mieszkaniowymi i na temat oszczędności mieszkalnictwa i z Książka oszczędnościowa (Lee) na poziomie 1,50 %.

Możesz mieć kilka broszur bankowych.

Obliczanie zainteresowań

Interesy książki oszczędnościowej bankowej są obliczane 1 i 16 każdego miesiąca. Data wartości uwzględnionej w obliczeniach odsetek zmienia się w zależności od daty operacji w zależności od następujących warunków:

Operacja	Do 15. bieżącego miesiąca	Z 16 bieżącego miesiąca
Depozyt	16 tego samego miesiąca	1. dzień następnego miesiąca
Wycofanie	Ostatni dzień poprzedniego miesiąca	15 miesiąca

Na dzień 31 grudnia każdego roku interesy zgromadzone w ciągu roku są kapitalizowane (są dodawane do kapitału i z kolei produkują odsetki).

Wiedzieć

Biorąc pod uwagę daty wartości, preferowane jest dokonywanie płatności w 15 lub 30 miesiącach i wypłaty w 1 lub 16.

Opodatkowanie książek o oszczędnościach bankowych

Od 1 stycznia 2018 r. Zainteresowania broszur zostały domyślnie przedłożone pojedynczej płaskiej debet. Podatki odbywa się co roku za pośrednictwem twojego pośrednika finansowego.

Jeśli ta opcja jest dla Ciebie bardziej korzystna, możesz zostać narzucony na progresywną skalę podatku dochodowego (IR).

Książka oszczędnościowa banku to produkt oszczędnościowy dostępny dla wszystkich. Jego wynagrodzenie jest ustalane przez każdą instytucję finansową oferującą tego rodzaju produkt. Postrzegane odsetki są opodatkowane. Wyłączając promocję, oferowane wynagrodzenie wynosi około 0,4 % brutto.

Jak wybrać broszurę oszczędnościową ?

Francuzi lubią broszury bankowe i trzeba powiedzieć, że wybór w tym obszarze, przytłaczający, odzwierciedla ten entuzjazm. Czasami trudno jest również dokonać wyboru między różnymi regulowanymi broszurami oszczędnościowymi a broszurami oszczędnościowymi banków banków. Więc jak wybrać ? Na których elementach powinien być oparty na wyborze ?

Odkryj w tym artykule 4 kryteria, które należy wziąć pod uwagę, aby wybrać odpowiednią broszurę bankową.

Jego osobista sytuacja

Po pierwsze, będziesz musiał wybrać swoją książkę oszczędnościową zgodnie z osobistą sytuacją. Na przykład broszura A nie wymaga obywatelstwa francuskiego ani nawet rezydencji podatkowej we Francji. Z drugiej strony, jeśli Twoja rezydencja podatkowa jest poza Francją, nie będziesz mógł otworzyć LDDS (zrównoważona i solidarna broszura do rozwoju), LEP (popularna broszura oszczędnościowa) lub młody Livret.

Książka oszczędnościowa może również zawierać warunki dochodów. Zatem LEP jest dostępny tylko dla osób, których dochód nie przekracza określonego pułapu (zmienna w zależności od miejsca mieszkalnego).

Na koniec zauważ, że młoda broszura zawiera ograniczenia związane z wiekiem. Rzeczywiście jest zarezerwowany dla 12-25-latków.

Sufit broszury oszczędnościowej

Po zdefiniowaniu, które broszury bankowe się kwalifikujesz, nadszedł czas, aby zapytać, jaką kwotę chcesz umieścić. Tak więc, jeśli chcesz sfinansować swoje następne wakacje, LDDS i jego 12 000 euro może odpowiadać.

Chcesz złożyć 3 do 6 miesięcy wydatków na budowę funduszu ratunkowego ? Można rozważyć broszurę A i jej sufit 22 950 euro.

Chcesz zmienić swoje urządzenia gospodarstwa domowego ? Pomyśl o LEP i jego pułapie 7700 euro

Młoda broszura, która ma na celu sfinansowanie wypoczynku w wieku 12-25 lat, zawiera sufit 1600 euro.

Chcesz umieścić znacznie ważniejsze sumy, na przykład, aby zachować dziedzictwo lub produkt sprzedaży nieruchomości przed reinwestowaniem go później ? Będziesz mógł zwrócić się do klasycznych broszur bankowych oferowanych przez różne zakłady bankowe lub specjalistów od oszczędności online, którzy oferują broszury oszczędnościowe bez sufitów lub z bardzo wysokimi sufitami (w kolejności kilkuset tysięcy, a nawet milionów euro).

Wydajność bankowa

Będziesz także musiał zwrócić uwagę na powrót broszury oszczędnościowej. Są one rzeczywiście bardzo zmienne w zależności od koperty.

Na przykład broszura A i LDD mają stopę procentową 3 % od 1 lutego 2023 r., A stawkę tę można zmienić na 4 % w dniu 1 sierpnia 2023 r.

Młoda broszura oferuje stawkę co najmniej równą broszurze A, ale może być lepsza od niej. Banki rzeczywiście mogą to naprawić, ponieważ uważają, że wynagrodzenie jest identyczne lub wyższe niż w broszurze A, która służy jako odniesienie.

LEP, zarezerwowany dla skromnych dochodów, pozwala skorzystać z znacznie bardziej kuszącej stawki niż broszura A. Stopa procentowa LEP wynosi obecnie 6,1 %, to znaczy powyżej inflacji. Jest to jedyna książka bankowa, która wykazuje pozytywny prawdziwy zwrot.

Opodatkowane broszury bankowe najczęściej przedstawiają stawki niższe niż broszura A, ale niektórzy gracze nadal starają się zaoferować atrakcyjny zwrot z zwiększonymi stawkami przez kilka miesięcy, a następnie wróć do niższego poziomu. Wówczas rozsądnie będzie obliczyć wydajność umieszczenia, biorąc pod uwagę zarówno zwiększoną stawkę, ale także do tego, że cofnie się specjalna oferta po przejściu. Nie zaniedbujcie, często w klasycznych broszurkach bankowych, które mogą zwiększyć powrót broszury oszczędnościowej.

Opodatkowanie broszury oszczędnościowej

Wreszcie, konieczne jest również zainteresowanie opodatkowaniem broszury. Regulowane broszury oszczędnościowe (broszura A, młoda broszura, popularna broszura oszczędnościowa oraz książka zrównoważona i solidarność) są zwolnione z podatków. Dlatego nie będziesz musiał płacić podatku dochodowego ani składek na ubezpieczenie społeczne na zyski.

Z drugiej strony klasyczne banki banków są opodatkowane. Oznacza to, że zyski zostaną opodatkowane podatkiem z płaskiego podatku od 30 % (12, 8 % podatku dochodowego + 17,2 % składek na ubezpieczenie społeczne) lub, jeśli jest to dla Ciebie bardziej korzystne, w skali podatku dochodowego + 17,2 % zabezpieczenia społecznego Social Security Security składki.

Należy również zauważyć, że zwolnienie z opłaty za oprocentowanie książek oszczędnościowych jest możliwe, jeśli kwota dochodu podatkowego odniesienia nie przekracza 25 000 EUR przychodów rocznie dla pojedynczych, rozwiedzionych lub owdowiałych podatników i 50 000 EUR dla podatników podlegających powszechnym podatkom. Będziesz musiał złożyć wniosek nie później niż 30 listopada bieżącego roku, aby mogła ubiegać się o odsetki nabyte w następnym roku (N+1). Jeśli Twoja prośba zostanie wysłana po 30 listopada, będzie ono miało zastosowanie do odsetek nabytych w roku N+2.

Widzimy zatem, że w zależności od jego profilu wpływ podatku jest mniej więcej silny w stosunku do prawdziwych zysków broszury. Nie można zatem przeoczyć opodatkowania przy wyborze książki oszczędnościowej.